Просрочен кредит, что делать?

Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Виды просрочек по кредиту

Рассмотрим 4 вида просрочек по кредитным долгам:

1. Техническая

Такой вид просрочки сопряжен с техническими возможностями кредитно-финансового учреждения.

Например, информация о платеже не дошла до банка вовремя, причиной чего был технический сбой.

2. Незначительная

Данный вид просрочки возникает тогда, когда заемщик вносит очередной платеж слишком поздно. Не стоит путать незначительную просрочку по кредиту с технической, потому как виновные стороны разные.

Например, если условиями договора предусмотрено внесение необходимой суммы на кредитный счет за 3 рабочих дня до даты платежа по графику, а заемщик внес их за день, возникнет незначительная просрочка платежей в банк.

3. Ситуационная

Суть понятна из названия: такой вид просрочек возникает при условии неудачного стечения обстоятельств. Длительность просрочки при этом должна превышать 3 дня. Частный случай незначительной просрочки, когда заемщик не в силах погасить кредит вовремя.

Пример: задержка заработной платы, внезапная утрата, дееспособности и другое.

4. Проблемная

Проблемной называется ситуационная просрочка, срок которой превышает 30 календарных дней.

Пример: злостное уклонение от внесения платежей по графику вне зависимости от причин.

Допустимые просрочки – техническая и незначительная, ситуационная. Проблемная обязательно повлечет за собой последствия.

Рассмотрим еще две группы просрочек, которые часто встречаются на практике.

Долгосрочная просрочка

Если просрочка по платежу длится более 90 дней, она называется долгосрочной. При долгосрочной просрочке по кредиту банки получают право обращения в судебные инстанции для взыскания долга, либо продают задолженность коллекторам.

Долгосрочная просрочка сильно портит кредитную историю. Различают сомнительную и безнадежную просрочки:

  1. Первая возникает при условии, что просрочка составляет 90 дней, но с должника можно что-то взыскать. Например, удержать через отдел кадров часть заработной платы, изъять часть имущества по исполнительному производству. Если вы не желаете погасить просроченный кредит добровольно, так и случится.
  2. Вторая, то есть безнадежная, возникает при условии признания должника банкротом, при этом величина кредита должна превышать 0,5 миллиона рублей. Также важным условием является отсутствие у должника какого-либо имущества, либо имущества, стоимость которого не превышает стоимости кредитного долга. Если признанное банкротом лицо официально трудоустроено и владеет свободным имуществом (которое не защищается законом), то имущество будет распродано, а часть заработной платы будет переводиться на отдельный счет. Эта мера постепенно позволит полностью погасить остаток задолженности по кредиту.

Случайная просрочка

Случайной можно считать такую просрочку, которая возникла по ряду причин:

  • технический сбой на стороне банка;
  • задержка заработной платы;
  • получение травмы, заболевание, повлиявшее на невозможность внесения очередного платежа, чего не мог усмотреть заемщик;
  • другие причины, которые могут быть признаны банком обстоятельствами непреодолимой силы.

Иными словами, в группу случайных просрочек входят технические и ситуационные.

Помните: если любая просрочка превышает срок в 30 дней, она становится проблемной. Если 90 – долгосрочной.

Если просрочили платеж по кредиту

Что делать, если платеж по кредиту просрочен? Обратиться в банк. Не скрываться, не выжидать, не надеяться на чудо. Даже если банк первым не вышел на контакт, даже если вас не беспокоят коллекторы – это вовсе не значит, что ваш долг забыт или прощен. Можно попробовать погасить один кредит методом взятия следующего.

Проценты будут начисляться. Долг будет расти. Кредитная история будет безнадежно ухудшаться.

При этом совсем не обязательно, что банк ждет вас с распростертыми объятиями и уже придумывает какие-либо решения за вас, полагая, что вы решили погасить просроченную задолженность по кредитам. Но даже в таком случае первое и единственное разумное действие – попытаться договориться с кредитно-финансовым учреждением.

Просроченная задолженность по кредитам – выход есть

И он проще некуда – нужно только договориться с банком. О чем?

1. Об отсрочке платежа.

Слышали о кредитных каникулах? Они предполагают отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев. Если вы надежный и ответственный заемщик, ранее не допускавший просрочек, банк, вероятнее всего, пойдет навстречу. При этом кредитные каникулы или любая другая отсрочка платежей вне зависимости от ее вида – то, что увеличит все последующие платежи на сумму просроченных платежей (разумеется, равномерно).

2. О реструктуризации.

Реструктуризация предполагает пересмотр условий просроченного кредита. К примеру, может быть увеличен срок кредитования (с 2 до 4-5 лет), предоставлен льготный период, в течение которого выплачивать предстоит только проценты.

В любом из случаев важно договориться с банком. Нужно определить, когда вновь появится возможность вносить платежи по графику в полном объеме. И подготовиться к доказательству ситуации.

Например, если вы получили увечье, в обращении к банку нужно будет подтвердить этот факт медицинской справкой, копией больничного листа. Если это сокращение или перевод на должность с меньшим уровнем дохода, нужно приложить к обращению копию трудовой книжки.

В зависимости от ситуации требуемая для предоставления в банк документация меняется. Просто так пересматривать условия кредита или предоставлять льготы по платежам ни один банк не станет.

Что такое реструктуризация кредитной просрочки

Реструктуризация кредитной просрочки вместе с телом кредита, что мы уже выяснили, предполагает изменение действующих условий договора кредитования. Цель – облегчить жизнь заемщика при условии наступления непредвиденных обстоятельств.

Среди конкретных методов реструктуризации выделяются:

  • изменение порядка выплат;
  • изменение валюты кредита;
  • изменение графика платежей;
  • снижение процентной ставки;
  • пролонгация (продление срока действия договора).

Реструктуризация – процедура, выгодная не только для заемщика, допустившего просрочку. Это выгодно и для кредитно-финансового учреждения. Оно продолжит получать хоть какие-то деньги, проценты (они идут на гашение просрочки и тела кредита), а также сохранит имидж перед Центробанком (ЦБ кредитует все банки Российской Федерации).

Как оформить рефинансирование кредита с просроченными платежами

Возможно ли оформить рефинансирование кредита, по которому были допущены просрочки? Попробуем разобраться.

Иногда банки готовы пойти навстречу потенциальным заемщикам даже при условии, что ими допускались просрочки по предыдущим кредитам. Для этого потребуется:

  • предоставить дополнительные гарантии банку, например, залог, либо найти поручителя;
  • настроиться на то, что условия нового кредитного договора будут жестче предыдущего (так банки страхуют себя на случай, если заемщик будет допускать новые просрочки).

Дополнительно для оформления рефинансирования кредита с просрочками потребуется собрать расширенный пакет документов. Необходимо прикрепить к заявлению:

  1. Справку о доходах, в том числе дополнительных, если таковые имеются.
  2. Заверенную копию трудовой книжки.
  3. Справки о наличии или отсутствии у заемщика родных и близких на иждивении.
  4. Кредитные договора по всем открытым кредитам, даже тем, которые не планируется рефинансировать.
  5. Заверенные копии документов, подтверждающих право собственности или владения движимым и недвижимым имуществом.
  6. Паспорт.

Стоит помнить, что помимо ужесточения условий (повышение процентной ставки, высокие штрафы за просрочки), с большой вероятностью при перекредитовании проблемной задолженности потребуется подключение страховки (жизни и здоровья, на случай потери работы).

Важно: ни один банк не станет рассматривать заявку на рефинансирование, если просрочка составляет более 1 месяца. То же касается случая, когда открыто судебное разбирательство по факту просрочки.

Особенности рефинансирования кредита с просрочкой по займу

Главная особенность рефинансирования кредитов с просрочками – погашение не только тела кредита и начисленных на дату платежа процентов, но и всех пеней, штрафных начислений, что при наличии просрочки, особенно длительной, нередко превышают все мыслимые и немыслимые границы.

Среди прочих особенностей – повышенные обязательные требования к пакету документов (он должен быть расширенным), невозможность отказа от услуг страховых компаний, жесткие требования нового договора и приоритет поручительства или выдачи кредита под залог движимого или недвижимого имущества.

В общем и целом, рефинансирование просроченного кредита – невыгодное мероприятие. Прибегать к нему стоит лишь в случае, когда альтернатив нет.

Что нельзя делать при просрочке кредита

Если кредит просрочен, ни в коем случае не стоит:

1. Скрываться от банка.

Если сотрудники кредитно-финансового учреждения сами идут на контакт и, возможно, пытаются вежливо выяснить, в чем причина просрочки, стоит проявить взаимность.

2. Полностью отказываться от обязательств.

Мысль о том, что вы ничего и никому не должны, а ответственность минует стороной – ошибочная. Прекращать вносить хоть какие-либо платежи – большая ошибка.

3. Надеяться на прощение или списание долга.

Если не банк, то коллекторские агентства или суды рано или поздно доберутся до неплательщика. Последствия в таком случае будут намного хуже.

Последствия просроченного кредита

Среди последствий неуплаты имеющейся просрочки по кредиту (кредитам) стоит выделить:

  • порча кредитной истории. В ней будет зафиксировано все: от сведений о займе, заемщика, до суммы, сроков, просрочек и величины штрафов и пеней;
  • обязанность выплаты штрафных начислений за каждый день просрочки, рост просроченной задолженности;
  • передача банком долга коллекторам, судебное разбирательство;
  • изъятие и продажа движимого и недвижимого имущества;
  • удержание части заработной платы в пользу погашения долга;
  • запрет на выезд за границу (при условии начала судебного разбирательства);
  • взыскание задолженности с поручителя, если он был указан в договоре и присутствовал на оформлении кредита.

Последствия от просрочки – крайне неблагоприятные. Они могут стать фактором, препятствующим получению кредитов в срок до 10 лет, пока из кредитной истории не будут стерты последние записи.

Как правильно погасить просроченный кредит

Как закрыть просроченный кредит? Урегулировать проблему и погасить просроченную кредитную задолженность можно несколькими способами, знать о которым полезно заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам:

  1. Попытаться договориться с банком, объяснив сложившуюся ситуацию. Продолжить выплаты после реструктуризации.
  2. Найти средства для выплаты долга, досрочно погасить кредит с просрочками.
  3. Переоформить договор (рефинансировать кредит) в другом банке.
  4. Проконсультироваться с кредитным юристом.

В случае, если финансовые трудности носят временный характер, единственно верным решением будет общение с банком. Попытка общения, перспектива договориться с кредитно-финансовым учреждением — верный способ решения вопроса по вашей просрочке.

Если есть возможность аккумулировать свободные средства, продать свободное движимое или недвижимое имущество, которое не является жизненно необходимым, и заемщик решил досрочно погасить кредит с просрочками, стоит рассмотреть этот вариант. И, соответственно, погасить просроченную задолженность одним платежом. Не стоит ждать, пока период просрочки достигнет своего пика и банк решит обратиться в суд.

Помните: платить кредит придется в любом случае. Лучше, если удастся найти общий язык с банком до момента судебного разбирательства или продажи долга коллекторам. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не волнует, почему заемщик не погасил кредит, не внес очередной платеж по графику, особенно при наличии просрочки. Его волнует только прибыль.

Закрытие просроченного кредита до суда

Закрыть кредит с просрочками можно и нужно постараться до начала судебного разбирательства. При этом имеется возможность погасить просроченный кредит до суда, когда:

  • заемщик может предоставить кредитно-финансовому учреждению доказательства временной или постоянной утраты платежеспособности, впоследствии получив реструктуризацию или предложение о перекредитовании;
  • у заемщика есть возможность выплачивать долг частично, либо платежеспособность будет восстановлена в ближайшей перспективе.

В случае, если средств не хватает на исполнение обязательств, а банк отказывается идти навстречу проблемному клиенту, суда не избежать. При этом, если последним будет доказана добросовестность заемщика, банк как минимум потеряет деньги, максимум может остаться ни с чем.

В случае досудебного решения проблемы, после закрытия просроченной задолженности все требования кредитно-финансового учреждения будут аннулированы. В ином случае, когда судебное разбирательство началось, погашение кредита возможно лишь через соответствующие инстанции.

Как погасить кредит через приставов постепенно

Если погасить задолженность в указанные сроки (после начала действия исполнительного производства) не удается, можно воспользоваться законным правом рассрочки платежей.

Статьей 203 Гражданского Процессуального Кодекса России предусмотрена возможность получения проблемным заемщиком рассрочки, позволяющей погасить долг (ликвидировать задолженность) по исполнительному производству постепенно.

Чтобы воспользоваться этим правом, необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. При этом в случае одобрения рассрочки и при формировании графика фиксированных выплат долг будет поделен на равные части. В течение срока его погашения принудительные меры со стороны приставов будут являться незаконными.

Просроченная задолженность по займу — что делать, как избежать пени и плохой кредитной истории

Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.

Правовое регулирование

Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.

Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».

Штрафные санкции и неустойки

Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.

Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:

  • процент от суммы долга, который начисляется за каждый день задержки платежа;
  • фиксированный штраф, к примеру – 300 рублей за каждую просрочку;
  • идущий по нарастающей с определенным шагом (300, 500, 700 руб. за каждую задержку платежа);
  • начисляются штрафы как процент от суммы невыплаченного долга;

Просроченная задолженность по кредиту — санкции банков

Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:

  • Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
  • Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
  • Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
  • ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
  • ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
  • ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.

Что делать, если просрочил кредит

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Просроченный кредит на месяц

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Просрочка в банке сроком более 3 месяцев

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

  • необходимость снова собирать пакет документов;
  • вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
  • процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Реструктуризация просроченного кредита

Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:

  • получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
  • изменения валюты долга;
  • кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
  • отмена штрафных санкций;
  • снижение процентной ставки.

Что делать если банк не идет на уступки

Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.

Обращение в суд

Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.

При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.

Объявление себя банкротом

Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.

Погашение просроченного кредита

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

  • направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
  • арестовывают счета должника;
  • изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

Видео

Что делать, если у вас просрочка по кредиту? Смотреть видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим! Понравилась статья? Реклама на сайте

Просроченный кредит — ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение кредитного договора, в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в кредитной истории, что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд кредиторами. Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными заемщиками, а не рисковать. Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования. Это и повышенная процентная ставка, и ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно. Высокое число просроченных, проблемных кредитов может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам.

Просроченные кредиты обычно происходят по причинам:

  • Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту. В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в банк и решить, как залог будет реализован и т.д. Если кредит беззалоговый – кредитор вправе составить дело и направить в суд. Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время. Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части кредита. Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора. Например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек…).
  • Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»). Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только проценты на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы. К примеру, найти работу или иной источник доходов.
  • Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.
  • Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику. И в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту. Или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах. А вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы ссуды.
  • Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту. После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.
  • Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже. Такие ситуации обычно не доходят до суда. И разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.
  • Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:

  • Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
  • Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию. Или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
  • Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
  • Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.
Продажа обязательств

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После 90 дней дело может быть направлено в суд, в 99% случаев принимающий сторону кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс. Тогда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду. В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде. Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить? Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора. Получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты? Конечно, бывают и непредвиденные ситуации. И самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства. И постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – срочность.

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.

Просроченная задолженность по кредиту

29.11.2016 6 061 Время на чтение: 30 мин.

Константин Белый

В этой статье я хочу собрать всю самую важную информацию для тех, у кого образовалась просроченная задолженность по кредиту. Что делать, как быть, какие проблемы могут возникнуть, поможет ли реструктуризация или рефинансирование кредита, что будет, если долг продадут коллекторам, будет ли суд с банком, и что грозит после суда — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. На сайте уже представлено очень много информации на данную тему, поэтому я буду делать ссылки на другие статьи, более подробно раскрывающие те или иные моменты — переходите по ним.

Условия кредитного договора

Если заемщик просто перестал вносить платежи, и у него образовалась просроченная задолженность по кредиту — тут все понятно. Но нередко бывает, что причина образования просроченной задолженности кроется в незнании или непонимании условий кредитного договора. Например, заемщик думает, что он все исправно выплачивает, и только в какой-то момент узнает, что у него образовался просроченный долг, на который уже начислены всевозможные штрафные проценты и пени.

Чтобы исключить подобную ситуацию, вы должны изначально, еще до получения кредита доскональнейшим образом изучить все условия и тарифы в кредитном договоре, а также по всем сопутствующим счетам, сопровождающим выдачу кредита (текущие, карточные счета). Часто бывает, например, что заемщик не знает, что ежемесячно/ежегодно взимается какая-нибудь дополнительная плата за обслуживание, или что если возникнет даже однодневная просрочка очередного платежа, то сразу начислится солидный штраф, или еще что-нибудь в этом духе.

Просроченная задолженность по кредиту: что делать?

Итак, вы узнали, что у вас есть просроченный долг. Что делать? Первое — выяснить причину его возникновения (если она вам не известна). То есть, как я писал выше, внимательно изучить условия и тарифы кредитного договора (очень жаль, что вы не сделали этого раньше!). Если после изучения вы считаете, что просроченная задолженность образовалась неправомерно, необходимо поспорить с банком, можно устно (только если вы сможете убедиться, что все неправомерные начисления сняты), но лучше — письменно: официальным письмом, которое должно быть зарегистрировано входящим номером, и на которое банк на протяжении 30 дней должен предоставить такой же официальный ответ.

Скажу сразу, ошибки банка в этом случае бывают довольно редко, как правило, причина образования просроченной задолженности по кредиту все же лежит на заемщике.

Если причина в том, что вы просто не выполнили условия договора, настоятельно рекомендую соблюсти три важных правила:

  1. Не паниковать!
  2. Не откладывать решение проблемы!
  3. Не скрываться от банка!

Чем дольше и существеннее по сумме будет ваша просроченная задолженность по кредиту — тем сложнее будет ее погасить! Поэтому решать проблему нужно сразу же, а лучше — еще до ее возникновения (когда вы уже заранее знаете, что скорее всего, у вас возникнет просрочка по кредиту, потому что вам нечем его гасить).

Поможет ли реструктуризация кредита?

Первый способ избавиться от просроченной задолженности по кредиту — провести ее реструктуризацию. Что это такое? Это подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, каким-либо образом меняющего его условия.

Если у человека есть просроченный долг, то при реструктуризации либо продлевается срок кредита, и он «переходит» в конец этого срока, либо он «раскидывается» между оставшимися платежами, либо добавляется к последним платежам. Если просроченная задолженность по кредиту еще не образовалась, то грамотное проведение реструктуризации может это предотвратить, например, если банк снизит заемщику размер последующих платежей до посильных, увеличив срок кредита, либо предоставит кредитные каникулы на то время, которое понадобится, чтобы восстановить свои потерянные доходы.

Соглашаются ли банки на проведение реструктуризации? Не всегда. Больше шансов изменить условия кредитного договора у тех заемщиков, которые предоставят реальное подтверждение потери своей платежеспособности (например, справки о доходах с уменьшившимися доходами). Также банки, как правило, готовы проводить реструктуризацию валютных кредитов, когда заемщики теряют возможность их погашать из-за сильной девальвации национальной валюты. Ну а просто «хочу платить меньше» или «не могу платить», скорее всего, не будет воспринято банком, как аргумент.

Важный момент: заявление о реструктуризации кредита с указанием желаемых и обоснованных условий необходимо подавать в банк письменно, официальным письмом с регистрацией его входящим номером. Так вам обязательно дадут официальный ответ, и даже если это будет отказ — он потом еще может пригодиться (например, в суде: вы подтвердите, что пытались решить проблему, но банк не захотел идти навстречу).

Однако, следует понимать, что реструктуризация кредита не означает, что теперь можно расслабиться и не платить. Если вы не будете предпринимать каких-то решительных действий, просроченная задолженность вскоре возникнет снова, и вот повторно банк на реструктуризацию уже вряд ли пойдет.

Кроме того, реструктуризация кредита, с одной стороны, помогает избавиться от просроченной задолженности, но с другой она всегда увеличивает суммарную переплату по кредиту. То есть, за возможность сейчас платить меньше, заемщик в итоге заплатит больше.

Реструктуризация долга — это лишь временное решение проблемы с просроченной задолженностью по кредиту, причем, не особо выгодное в финансовом плане. Работу над скорейшим погашением кредита нельзя прекращать, даже если банк предоставил вам кредитные каникулы или снизил ежемесячный платеж.

Подробнее обо всех нюансах такой процедуры вы можете почитать в статье Реструктуризация кредита.

Стоит ли делать рефинансирование кредита?

Другой вариант временного решения проблемы с просроченной задолженностью — рефинансирование кредита в другом банке. Не нужно путать это понятие с реструктуризацией — это совершенно разные процедуры.

Рефинансирование кредита — это получение нового кредита в другом банке с целью погашения старого. Сразу говорю, что это имеет смысл лишь в том случае, если новый кредит будет дешевле старого, и например, будет выдан на больший срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, сделав его посильным. Это решит проблему с просроченной задолженностью, но в других случаях она только усугубится.

Имея просроченную задолженность по кредиту в одном банке, получить в другом рефинансирование на более выгодных условиях достаточно сложно, ведь банк понимает все риски такой операции. Однако, такие случаи есть, и иногда такую возможность можно найти, если хорошо поискать, поэтому стоит попробовать. Особенно это касается крупных и длительных кредитов, например, ипотеки.

Более подробно об этой процедуре и всех ее нюансах вы можете прочесть в отдельной статье: Рефинансирование кредита.

Рефинансирование может решить проблему просроченной задолженности, но лишь при определенных условиях. В других ситуациях этот инструмент может лишь отодвинуть ее на некоторое время, усугубив при этом еще больше, поэтому его следует использовать продуманно и с особой осторожностью.

Новые кредиты для погашения старых — это не выход!

Многие люди, у которых образовалась просроченная задолженность по кредиту, стараются ее погасить за счет получения новых кредитов. Обычно для этого используют разного рода мгновенные кредиты наличными, кредитные карты, микрозаймы.

Это заведомо тупиковый вариант, который оттягивает решение проблемы, при этом усугубляя ее, поскольку такие кредиты всегда обходятся заемщику дороже, или даже существенно дороже (например, если речь идет о микрозаймах или займах в каких-то небанковских организациях).

Если вам не хватает денег на погашение кредита, когда вы возьмете для этого новый кредит или займ, вам не будет хватать их еще больше — поймите это сразу. Таким образом вы никогда не решите проблему с просроченной задолженностью!

Жесткая экономия и работа над повышением доходов

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны четко осознать, что вы уже не можете жить «как раньше»! Более того, это надо было осознать еще тогда, когда вы брали кредит, но лучше поздно, чем никогда.

Вы должны осознать, что это вы виноваты, что не рассчитали свои возможности, а не работодатель, который вас уволил, или банк, поставивший «сумасшедшие» условия (с которыми вы радостно согласились, получая кредит). И вам, соответственно, нужно расплачиваться за свою ошибку. Тем, что нужно выйти из зоны комфорта, и что-то менять для исправления неприятной ситуации.

Что именно менять? Нужно работать одновременно в двух направлениях.

  1. Увеличение доходов. Если у вас просроченная задолженность по кредиту, сидеть сложа руки просто категорически нельзя! Вы должны всеми силами стараться увеличить свои заработки, и такие возможности есть всегда и везде, нужно только уметь их увидеть и использовать. Например, я советую обратить внимание на возможности заработать в интернете — если вы читаете эту статью, значит, он у вас есть, а значит, вы можете там зарабатывать. Однако, хочу подчеркнуть, что в такой ситуации вам следует ориентироваться исключительно на активный заработок, а вот вкладывать куда-то последние деньги в надежде на большой пассивный доход будет глупо — не та ситуация, чтобы рисковать.
  2. Сокращение расходов. Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны сразу же сократить свои расходы, чем сильнее — тем лучше. Это сделать даже проще, чем найти новые источники заработка, и это позволит вам высвободить дополнительные финансовые ресурсы для погашения просрочки. Многие считают, что им уже некуда сокращать расходы, но такое мнение в большинстве случаев ошибочно. В статье Почему у меня нет денег? я описывал случай, когда при наступлении форс-мажорной ситуации наша семья смогла на несколько месяцев сократить расходы, внимание, в 5 раз! И это при резко растущих ценах! Поэтому когда кто-то говорит, что не может урезать даже 10-20%, простите, не верю. Скорее всего, вы просто неграмотно, непрофессионально подходите к распределению личных финансов, и это нужно исправлять. Просроченная задолженность по кредиту — как раз отличный повод и мотивация для такого исправления. Начните с прочтения этой статьи: На чем можно сэкономить деньги?

Все ваши мысли должны быть направлены, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности! Раз вы допустили ее появление, вам теперь нужно решать, как от нее избавиться, причем, действовать нужно быстро и решительно!

Звонки и письма из банка

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вам вскоре начнутся звонки из банка, сначала может звонить робот, потом подключатся и живые специалисты по работе с просроченной задолженностью. Чем дольше у вас будет просрочка по кредиту — тем чаще будут поступать звонки, и тем жестче будут общаться с вами сотрудники.

Также через какое-то время вам начнут присылать письма о необходимости погасить просроченный долг, как правило, это будет серия из нескольких писем, в которой каждое последующее письмо будет жестче предыдущего.

Как быть в этом случае? Воспринимать это как должное. Банк действует согласно принятой в нем процедуре по борьбе с должниками, чтобы вернуть свои деньги. Сотрудники банка выполняют инструкции, потому что это их работа, за которую они получают деньги. Причем, часто они бывают материально заинтересованы в том, чтобы вы начали погашать свою просроченную задолженность (например, если вы не будете ее погашать — с них спишут часть зарплаты, а если погасите всю — премируют). Поэтому, естественно, они будут вас «доставать», и в этом не их вина.

И, кстати, когда вас «достают» из банка, это намного лучше, чем следующая стадия, когда вас начнут «доставать» коллекторы (об этом поговорим далее).

Не нужно уклоняться от общения с банком, наоборот, вы должны показать, что тоже заинтересованы в решении вопроса, отстаивать свою позицию, предлагать варианты. Конечно же, просто «нечем платить» или «не буду платить» — это не позиция: свои долги необходимо погашать.

Ну а если вы считаете требования банка необоснованными, можно вступить с ним в официальную переписку. Подчеркиваю, именно в официальную переписку. Потому что все, что будет сказано при телефонном или живом общении не имеет никакой юридической силы: сегодня вам скажут, что спишут/уменьшат просроченную задолженность, а завтра вы узнаете, что она выросла еще больше.

Если банк продал долг коллекторам…

Если вы так и не погашаете свою задолженность, или же погашаете недостаточно, далее ситуация может развиваться в трех направлениях:

  1. Банк спишет вашу задолженность как безнадежную (вероятность такого крайне мала, это обычно бывает только для несущественных, очень малых сумм просроченной задолженности, которая не погашается уже несколько лет).
  2. Банк продаст вашу просроченную задолженность коллекторам (так чаще всего бывает с небольшими беззалоговыми кредитами, кредитными картами, микрозаймами, или с крупными кредитами, погашения которых банку не удалось добиться через суд).
  3. Банк подаст на вас в суд (обычно, если кредит крупный, залоговый).

Как правило, банки или другие кредитные организации продают проблемную задолженность коллекторам не ранее чем через 3 месяца после ее возникновения, лишь после того, как их собственная работа с должником не принесет желаемых результатов. Причем, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и прочие небанковские структуры делают это ранее, банки могут сами работать с просрочкой до года или даже более (все зависит от политики конкретного банка).

Коллекторы в обращении с вами будут вести себя намного жестче, чем банк, потому что это тоже их работа и их деньги. Ведь каков принцип работы коллекторов? Они покупают просроченную задолженность с каким-то дисконтом, который зависит от степени ее проблемности. Если они смогут «выбить» долг — они получат его полную сумму. Если попадут на «дурачка» — то еще с какими-нибудь накрученными сверху процентами. Если не смогут — просто потеряют то, что потратили. Причем, на свою работу они тоже тратят деньги (на звонки, письма, персонал и т.д.), поэтому, чем больше затратили, тем меньше хочется, чтобы это все было впустую.

По этой причине коллекторы очень часто «перегибают палку», используя в своей работе откровенно противозаконные методы. Кроме того, они не только «вышибалы», но и часто прекрасные психологи, поэтому будут подавлять вас психологически, к примеру, «доставая» ваших родственников, коллег, соседей, друзей в социальных сетях, и т.д.

Однако, есть и плюсы. Они заключаются в том, что если ваш долг небольшой, и вы стойко сдержите все нападки коллекторов, которые будут продолжаться, минимум, полгода-год, то и они спишут вашу задолженность как безнадежную, решив, что больше нет смысла тратить на нее время и деньги, работая себе в убыток. Все, что вам придется за это время перетерпеть, можете считать платой за свое нежелание погашать просроченную задолженность по кредиту.

Но как бы там ни было, коллекторам нельзя разрешать «садиться на шею» и действовать противозаконными методами.

Если их работа начнет носить характер угроз и вымогательства, их можно поставить на место заявлением в правоохранительные органы (до вашей просроченной задолженности по кредиту им нет никакого дела).

Вообще грамотному общению с коллекторами на сайте посвящен целый цикл статей, начать можно с этой: Как избавиться от коллекторов?

Суд с банком по кредиту

Для заемщика хуже, если его просроченная задолженность по кредиту обернется судебным разбирательством с банком. Если банк подает в суд, он несет дополнительные судебные издержки, и это означает, что он решительно настроен выиграть дело. Чаще всего, так и бывает, поскольку в банках работают профессиональные юристы, да и факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору налицо.

Но и в этом тоже можно найти свои плюсы. Например, при обращении в суд, банк прекращает начислять проценты и штрафные санкции на просроченную задолженность по кредиту. Ну а сам суд, как показывает практика, часто присуждает заемщику выплату только основного долга и процентов по нему, без учета начисленных штрафов и пени.

Далее, после решения суда у вас будет какое-то время, для того чтобы исполнить его добровольно, в противном случае начнут свою работу судебные приставы. Худшее, что они могут сделать — это описать и реализовать ваше имущество, но чаще, если у вас есть официальный доход, с него просто начнут производиться отчисления в счет исполнения судебного решения. Размер этих отчислений не может превышать 50% вашего дохода, а в некоторых случаях — и 25%. Как правило, это суммы меньше, чем был ежемесячный платеж по кредиту, который человек потерял возможность выплачивать, образовав просроченную задолженность.

То есть, благодаря суду с банком, во-первых, прекратится начисление процентов и штрафов на задолженность, во-вторых, снизится ваш ежемесячный платеж. Поэтому судебное решение часто работает и в интересах заемщика, даже если оно принято в пользу банка.

Если же кредит был залоговым, то судебное решение может привести к реализации предмета залога. Во многих случаях это тоже является нормальным исходом дела: вы «не потянули» актив, купленный в кредит, поэтому продаете его и кредит погашается. Конечно, за свой просчет вам придется заплатить теми лишними процентами, которыми за все это время «обросла» ваша покупка. Но зато вы получите урок на будущее, можно сказать, купите себе опыт за эти деньги.

Хуже, когда кредит не погашается полностью даже после продажи залогового актива (в случае, если цена на него сильно упала, например, так часто бывает с автокредитами: после выхода из салона цена автомобиля существенно снижается). Также, естественно, неприятно, когда просроченная задолженность по кредиту приводит к описи и реализации имущества, не являющегося залогом. Такие случаи бывают не часто, но тоже имеют место быть.

Ответы на многие популярные вопросы, связанные с судами по кредитам, вы найдете в отдельной статье: Просроченный долг перед банком: FAQ.

Кредитная история

И еще один неприятный момент, который влечет за собой просроченная задолженность по кредиту — это плохая кредитная история. Причем, степень ее испорченности может быть разной, и от этого зависит вероятность того, что человеку будут давать кредиты в дальнейшем, а также стоимость этих кредитов.

Если просрочки по кредиту были в пределах нескольких дней и не носили систематический характер — кредитная история останется относительно хорошей, и из-за этого кредитные организации в дальнейшем отказывать в кредитах не будут.

Просроченная задолженность в пределах 1 месяца, возникающая неоднократно, уже более существенно ухудшает кредитную историю и риски отказа в кредитах в дальнейшем. Ну а если у вас возник просроченный долг в несколько месяцев, то шансы получить кредит в банке в следующие несколько лет близки к нулю.

Чем дольше и чаще возникала просроченная задолженность по кредиту, тем сильнее портится кредитная история, тем меньше шансов на получение кредитов в дальнейшем, и тем они будут для вас дороже (потому что кредитуя человека с плохой кредитной историей или без проверки кредитной истории, банки и другие кредитные организации заранее закладывают в стоимость кредита повышенные риски его невозврата).

Вот все основные моменты, которые надо знать, если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту перед банком или другой организацией. Конечно, это лишь общая информация, более подробно какие-то нюансы вы можете узнать в других, более узких по тематике, статьях на сайте, или задав свои вопросы в комментариях.

В заключение еще раз напомню очень важное правило: гораздо лучше не допустить образования просроченной задолженности по кредиту, чем иметь массу проблем с ее погашением, в том числе, и лишних расходов. Если вы считаете, что вам не хватает денег для погашения кредита, поймите сразу: когда образуется просроченная задолженность, их не будет хватать еще больше, потому что ваш кредит «обрастет» штрафами и пенями! Поэтому лучше это предвидеть и решать вопрос заранее, чем тянуть до последнего и угодить в финансовую яму!

На этом все. Желаю вам, чтобы у вас никогда не возникала просроченная задолженность по кредиту. А для этого нужно научиться грамотно и ответственно подходить к планированию личных финансов. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом — оставайтесь с нами, изучайте информацию, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме, и применяйте все это на практике. До новых встреч!

Просрочка по кредиту — инструкция как действовать при просрочке платежа + 3 полезных совета для должника

Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» — Алла Просюкова.

Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.

По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.

Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.

1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная задолженность по кредиту.

Просрочка по кредиту — это пропуск даты очередного платежа.

Просрочка — весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

  • даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
  • за каждый день просрочки начисляются пени;
  • договором предусматривается начисление штрафных санкций.

2. Какие бывают виды просрочек по кредиту — 4 основных вида

Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.

Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.

Вид 1. Незначительная просрочка

Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.

Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.

Вид 2. Ситуационная просрочка

Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.

На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.

Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.

Вид 3. Проблемная просрочка

Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.

Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.

В такой ситуации рекомендую вносить ежемесячно любую возможную для вас сумму, хотя бы 100 руб. Таким образом, вы лишите банк возможности признать вас мошенником.

Попросите банк:

  • рассмотреть возможность отсрочки платежей;
  • отменить штрафные санкции;
  • реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация — это реальная помощь должникам. И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.

Вид 4. Долгосрочная просрочка

Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.

На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.

Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.

Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.

3. Как действовать при просрочке кредита — пошаговая инструкция

Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.

Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.

Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга

Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.

В случае положительного решения вам удастся:

  • избежать судебных разбирательств;
  • решить вопрос со штрафными санкциями;
  • снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Шаг 2. Получаем консультацию

Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.

Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.

Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.

Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию

Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.

Такими документами могут стать:

  • справка из стационара;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.

Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации

После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро — в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.

Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.

Шаг 5. Получаем новый график выплат

По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.

Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.

Пример

Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.

Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.

График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:

Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.

Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.

Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.

Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.

График платежей после реструктуризации:

После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.

Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях

Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.

Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.

Рекомендую обратить особое внимание на следующие моменты:

  • во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
  • в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.

Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит кредитный юрист.

Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».

«Правовед» — это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.

На сервисе Правовед вы сами можете выбрать юриста, квалификация которого наиболее полно отвечает вашим потребностям.

Также хочу отметить, что реструктуризация — это не единственный способ решения ваших кредитных проблем. Вы, например, можете получить кредитную карту. Многие банки позволяют получать кредитные карты с небольшим лимитом даже клиентам, имеющим плохую кредитную историю и просрочки.

Хочу предупредить, что использование кредитной карты оправдано лишь в случае, кода вы точно знаете даты поступления денежных средств для погашения задолженности.

Чтобы не тратить средства на комиссию при снятии налички, расплачивайтесь за товары первой необходимости кредиткой, а личные деньги (зарплата и т.п.) направляйте на гашение просрочки.

Не забывайте о сроке окончания беспроцентного периода, а то вместо облегчения ситуации вы попадете в новую кредитную кабалу с высоким процентом.

4. Профессиональная помощь при просрочке по кредиту — обзор ТОП-3 антиколлекторских компаний

Реальную помощь в решении вопросов по кредитной просрочке могут оказать специалисты антиколлекторских компаний.

Мы предлагаем обзор надежных и высокопрофессиональных компаний, которым по плечу проблемы любой сложности.

1) ФИНАНС-ИНВЕСТ

«Финанс-Инвест» — это компания, оказывающая помощь в получении кредитов на выгодных условиях. Специалисты компании готовы взяться даже за самые безнадежные случаи.

Кроме помощи в кредитовании, компания оказывает антиколлекторские услуги и услуги по исправлению кредитной истории.

Качественно, быстро, законно — это отличительные особенности услуг «Финанс-Инвест».

2) Закрой Кредит

Федеральная антиколлекторская служба «Закрой Кредит» — это реальная помощь заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам и тем, кто страдает от домогательств коллекторов.

30 офисов компании расположены на всей территории России. На счету сотрудников более 1500 клиентов, которым фирма «Закрой Кредит» помогла избавиться от долгов.

У компании есть такая услуга, как «Перевод звонка от коллектора» на юристов фирмы. Уже в течение первых суток после оформления услуги заемщик перестает испытывать психологическое давление со стороны кредиторов, полностью избавляется от неприятного общения с коллекторами.

Компания сама соберет необходимые документы и примет участие в судебном разбирательстве без участия клиента. Всего 2 месяца потребуется юристам «Закрой Кредит», чтобы добиться положительного решения проблемы.

3) Центурион-групп

«Центурион-групп» — это группа юридических компаний, оказывающая юридическую помощь при проблемах с банками, коллекторами и приставами не только физлицам, но и юридическим субъектам.

Услуги компании полностью официальны и законны. Клиенты могут бесплатно проконсультироваться у специалистов. Приятной особенностью служит отсутствие предоплаты за услуги компании, что говорит о гарантированном результате проблем, за решение которых берется «Центурион-групп».

Юристы компании готовы помочь своим клиентам провести процедуру банкротства от запуска и до момента ее успешного завершения. Компания предлагает своим клиентам несколько вариантов решений, индивидуальный подход, глубокое погружение в ситуацию.

5. 3 совета как действовать, если просрочили платеж по кредиту

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Совет 1. Не скрывайтесь от банков

Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки — это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк — это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки — не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Совет 2. Оформляйте банкротство

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства — это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Совет 3. Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

Антиколлекторская фирма — это коллектив профессионалов, которые на законных основаниях помогают заемщикам, имеющим просроченную задолженность по кредиту, найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать антиколлектор. Антиколлекторские компании действительно помогают.

В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.

Мой знакомый, назовем его Александр Иванов, в 2008 взял кредит в одном из крупных федеральных банков в сумме 60 тыс. руб. на неотложные нужды сроком на 5 лет.

На протяжении 3 лет Александр исправно платил все кредитные платежи. Никаких проблем за этот период с банком не было.

В 2011г. Саша решил полностью досрочно погасить кредит и обратился в банк за уточнением суммы для полного погашения. Какого же было его удивление, когда банк озвучил сумму 84 576,15 руб., то есть после трех лет исправных платежей сумма оставшейся задолженности составила почти 141% от первоначальной суммы кредита.

Александр обратился с официальным запросом в банк. Через почти месяц ответ был получен.

В ответе сообщалось, что на основании кредитного договора заемщик обязуется заплатить сумму основного долга, причитающиеся проценты за пользование кредитом по установленной ставке и комиссию за обслуживание кредита и ссудного счета, которая составляет за весь период (5 лет) ни много не мало 151440 руб.

Сумма была разбита на ежемесячные платежи по 2524 руб. А так как Иванов решил досрочно погасить кредит, то эта комиссия за оставшийся период сложилась в сумму 60576 руб. Отсюда общая задолженность к погашению и стала равна той самой озвученной банком сумме 84576,15 руб.

Переписка Александра с банком продолжалась не один месяц, при этом он естественно не стал погашать досрочно кредит, а продолжал совершать платежи, как и раньше строго в те даты и в тех суммах, какие были предусмотрены графиком.

Банк, ссылаясь на то, что договор и график были добровольно подписаны Ивановым, отказывался решить вопрос об отмене комиссии.

Александру ничего не оставалось, кроме как воспользоваться услугами одного из казанских антиколлекторских агентств. Не прошло и 15 дней, как вопрос с помощью этого агентства был решен в судебном порядке в пользу Александра Иванова.

Более того, сумма морального вреда, предъявленная банку (хотя и уменьшенная судом на половину), и перерасчет комиссии (судом признана как незаконная) позволили Саше полностью погасить остаток задолженности.

За услуги агентства Александр не заплатил ни копейки, так как эта сумма была на законных основаниях взыскана агентством с виновной стороны, то есть с банка.

Еще больше информации по теме вы сможете получить, посмотрев видеоролик.

6. Заключение

Подытожим! Просрочка по кредиту — это проблема, которая требует срочного решения. Самое главное — не пускать ее решение на самотек. Одним из способов решения вопроса может стать реструктуризация. Реальную помощь окажут и антиколлекторские агентства.

Помните: если есть вход, то где-то обязательно есть и выход! Не отчаивайтесь, используйте наши советы, и ситуация обязательно разрешится.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *