Номинальный счет

Как пользоваться номинальным счётом?

Короткий ответ: заключить специальный договор с банком, предоставляющим такую услугу. Но устоявшейся практики работы с номинальными счетами пока нет, поэтому проблем будет много.
Длинный ответ.
С 1 июля 2014 года в России введён новый вид банковского счёта — номинальный. Этот счёт бывает необходим, когда один человек получает право пользоваться деньгами другого человека (или нескольких людей) с его (их) ведома и согласия (юридических лиц это тоже касается, но мы их здесь не рассматриваем). В принципе, всё это можно было организовать и раньше с помощью доверенностей, но теперь подобные ситуации разрешаются намного проще.
Пример. Ваш родственник живёт в другом городе, вы хотите передавать ему деньги, но при этом считаете нужным контролировать расходы. В этом случае родственник открывает номинальный счёт, называя вас в договоре с банком бенефициаром данного счёта. Для банка это означает, что собственник денег на счёте — вы, но тот, кто открыл счёт, имеет право ими пользоваться. Вы, как собственник средств, можете получать информацию обо всех движениях по счёту.
Более того, если банк согласится на более сложный договор, движения по счёту могут быть ограничены конкретными операциями и даже конкретными адресатами. Скажем, если вы хотите, чтобы вашими деньгами оплачивались только коммунальные услуги, но не покупки в магазинах, в договоре могут быть прописаны конкретные номера счетов, куда могут идти деньги, и запрещено снятие наличных. Напомню: договор с банком заключает тот человек, что будет работать со счётом непосредственно, то есть вам придётся каким-то образом проконтролировать, чтобы нужные пункты были внесены в договор, например, присутствовать при подписании.
Честно говоря, пока это теория. Такой формат счетов появился всего полгода назад, ещё несколько месяцев банки изучали вопрос и составляли образцы договоров. Только сейчас номинальные счета начинают появляться в линейках предложений банков, пройдёт несколько месяцев или даже лет, пока банки и клиенты научатся полноценно работать с номинальными счетами.
Однако, уже несколько месяцев существует одна конкретная реализация новых возможностей: номинальные счета для детей, получающих различные пособия от государства и алменты. Дети выступают в качестве бенефициаров (собственников денег), а их опекуны — собственников счёта, имеющих права распоряжаться поступающими деньгами. Эти права могут быть неограниченными (т.е. владелец использует деньги детей как хочет) или ограниченными (свободное использование допускается только в рамках определённой суммы, на остальное требуется разовое или постоянное разрешение органов опеки). Конкретные решения принимает региональный орган опеки, общей стандартной практики по этому вопросу пока нет.
Ещё несколько моментов, на которые стоит обратить внимание.
— Деньги на номинальном счёте застрахованы АСВ и при отзыве лицензии у банка выплачиваются бенефициару, но не владельцу счёта.
— При закрытии номинального счёта деньги либо выплачиваются бенефициару, либо переводятся на другой номинальный счёт, открытый в его пользу.
— Ответственность за сведения, предоставленные банку, несёт владелец счёта, в том числе и за сведения, касающиеся бенефициара. Это значит, что в случае каких-либо значимых изменений у бенефициара (изменение номера удостоверения личности, адреса, налогового статуса и пр.) новые сведения в банк должен подать владелец счёта.
Наконец, отдельный вопрос — с алиментами, которые выплачиваются детям, живущим с одним из родителей (не опекуном). В законе этот момент прописан невнятно: с одной стороны, есть упоминание алиментов, с другой, по букве и смыслу в нём говорится о «подопечных», т.е. детях, находящихся под опекой, а не живущих с одним из родителей. Дискуссии на эту тему продолжаются, поэтому при необходимости ситуацию лучше прояснить в конкретном регионе.
Пока очень немногие банки предлагают открытие номинальных счетов. Из крупных такая услуга есть у Россельхозбанка. В Сбербанке по состоянию на конец декабря 2014 года номинальных счетов не было, хотя работа по их внедрению велась. Что касается «детских» денег, выплачиваемых государством, то если раньше они должны были поступать только в банки с более чем 50%-м участием государства, то с 1 января 2015 года это правило отменено: номинальные счета на получение пенсий, пособий и других выплат подопечным можно открывать в любом банке, предоставляющем такую услугу.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Номинальные счета используются банками для физических и юридических лиц, но в чем суть данной услуги? Какие есть варианты и для кого может быть удобно открытие такого счета, разберем в понятных терминах.

В статье:

Что такое «номинальный счет» в банке

Вначале дадим определение терминам, которые обязательны для понимания в данном вопросе.

Номинальный счет — это разновидность банковского счета, который открывается одним лицом (владельцем счета), а денежные средства на счете принадлежат другому лицу (бенефициару).

Владелец счета — лицо заключившее с банком договор на открытие счета.

Бенефициар — лицо, которому принадлежат права на все средства на номинальном счете. Ещё его называют выгодоприобретатель, хотя это может показаться несколько нелогично.

Схематическое представление сути любого номинального счета:

Коротко: Деньгами одного (бенефициара) распоряжается другой (владелец счета), на условиях прописанных в договоре. Банк хранит деньги и контролирует операции.

Такие счета могут быть использованы как физическими лицами, так и юридическими.

Банк

Что делает банк:

  • Открывает счет.
  • Хранит на нем деньги, начисляет проценты.
  • Выполняет условия, прописанные в договоре и законе.
  • Связывается с бенефициаром при заявлении владельца счета на внесение изменений в предмет договора или о закрытии счета.
  • При закрытии счета переводит остатки на другой номинальный счет.
  • Списывает оплату за свои услуги.
  • Не допускает приостановки операции (не может быть арестован).

Бенефициар

Что может бенефициар:

  • Имеет права на все денежные средства на счете (не имеет значения кто их внес, даже если это был владелец).
  • Перечислять и снимать деньги.
  • Согласовывать любые операции.
  • Требовать подтверждающие документы об операциях по счету.
  • Требовать от банка предоставить сведения, составляющие банковскую тайну.

Владелец счета

Что может владелец счета:

  • Снимать денежные средства на согласованные в договоре операции.
  • Вносить деньги на счет.

Что должен владелец счета:

  • Предоставлять документы для подтверждения цели расходов.
  • Иное, что указано в договоре.

Договор

Что можно указать при составлении договора:

  • Обязательно указание бенефициара (их может быть несколько).
  • Бенефициар может не участвовать в подписании договора.
  • Основания участия всех сторон.
  • Контроль за использованием денежных средств владельцем в интересах бенефициара.
  • Можно установить любые правила и ограничения использования денежных средств сторонами.

Какие есть варианты номинального счета

Есть несколько очень близких понятий, которые используются для деятельности, указанной на схеме в начале статьи.

Смысл всегда один — есть счет, есть несколько сторон, и деньгами распоряжается не их владелец, а другая сторона.

В зависимости от требований к банку, участникам сделок и к средствам на счете, можно выделить:

  • Номинальный счет.
  • Эскроу — на данном «счете» могут храниться не только деньги, но и имущество, а гарантом может выступать не только банк, но и юридические фирмы, специализированные компании (эскроу-агенты) .
  • Публичный депозитный счет — платежи владельцем счета могут выполняться только в организации. Владельцами таких счетов могут быть, например, судебные приставы.
  • Аккредитив — чаще всего участвуют 2 стороны — покупатель,продавец и по 1 банку с каждой стороны. При этом банк покупателя может оказывать софинансирование (кредитование).
  • Залоговый счет — деньги на этом счете могут использоваться, но сумма не должна снижаться меньше обеспеченного обязательства. Принимает участие банк и две стороны.

Формально в гражданском кодексе рассмотрено 3 варианта счета: номинальный, эскроу и публичный депозитный.

Подробные теоретические выкладки представлены в видео от заведующего кафедрой гражданского права Факкультета права НИУ ВШЭ.

Кто может быть участником:

Стороны:

  • Ребенок, сирота — родитель, опекун.
  • Инвалид, недееспособный — опекун.
  • Покупатель-Продавец (юрлица и физлица).
  • ФНС — нотариус — должник.

Гарант: Банк, юридическая фирма, компании-агент.

Финансы на счете: социальные выплаты, пенсии, пособия, оплата за товар/услугу, оплата за квартиру и иную недвижимость, истребованная задолженность и т.д.

Сравнение и особенности

Множество вариантов применения специальных счетов приводит к некоторой путанице в понимании терминологии, например при сделках с недвижимостью в разных банках могут применяться номинальный счет, аккредитив, и эскроу. От этого не меняется идея — сейфовая ячейка заменяется на счет.

Есть различные специфические нюансы, которые важно понимать в каждом конкретном случае. Описание всех подводных камней для общих ситуаций подойдет для учебника, мы же стараемся простыми словами объяснить суть.

Вот несколько отличительным моментов для различных вариантов счетов, они помогут вам уловить возможную разницу.

Таблица: Сравнение номинальных счетов.

Вид счета Характерные особенности
Номинальный На средства начисляются проценты.

Движение денежных средств может происходить регулярно.

Банк контролирует соблюдение договора.

Вложения застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн.

Эскроу Строго определенная сумма заблокирована на счете, нет движения средств.

Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

Если сделка не выполнена в определенное время, то агент вернет всю сумму владельцу эскроу-счета.

Банк несет полную ответственность.

Аккредитив Возможность получить от банка кредитных средств.

Нет необходимости всем участникам сделки работать с одним четом в одном банке.

Залоговый Стороной выгодоприобретателем может быть банк, в котором и открыт счет.

Может быть открыт заранее – когда нет ещё договора, второй стороны, финансов.

Публичный депозитный Владельцем такого счета может быть, например, нотариус, служба судебных приставов, суд. Если с должника взыскали средства, то их можно направить только в определенные органы, например в ФНС.

Закон №212-ФЗ определяет обстоятельства для замены владельца депозитного счета.

Можно открыть только в банке с собственным капиталом более 20 млрд. руб.

Плюсы и минусы

Финансовые отношения между двумя сторонами с привлечением третьей, гарантирующей «чистоту» отношений были всегда востребованы. Из этого следуют и основные плюсы рассмотренных счетов:

  1. Главным преимуществом номинальных счетов является — гарантия. Это значит, что за соблюдение всех правил прописанных в договоре есть ответственные.
  2. Понятна процедура оценки успешности/корректности выполнения действий сторонами.
  3. Известно, что произойдет в случае несанкционированных действий/срыва сделки.
  4. Интересы всех сторон максимально соблюдены и закреплены в договоре.
  5. Большинство рисков «недоверия» сняты.

Что можно отнести к недостаткам:

Система работы с номинальными счетами очень молода, всего несколько лет банки пробуют ориентироваться на зарубежный опыт и адаптировать его к отечественным реалиям. От необкатанности всех этапов и возникают трудности:

  • Увеличение сроков операций — отклонение от заявленных.
  • Отсутствие достаточного количества квалифицированных специалистов.
  • Необходимость изучения нюансов для каждого конкретного нетипового случая.

Редакции ГК РФ в 2014 году была дополнена 10 пунктами о Номинальных счетах и Эскроу (п.п. 860.1 – 860.10). В настоящей редакции уже 15 дополненных и измененных пунктов. Работы в данном направлении активно ведутся, так как многие вопросы в законах требуют детальной проработки и внесения изменений с учетом обратной связи из банковской и юридической практики.

Практика использования номинальных счетов

Разберем основные типичные ситуации применения — активно используются клиентами банков.

На ребенка для опекунов

В ситуации необходимости получения социальных выплат в пользу детей, удобным вариантом станет использовать номинальный счет на ребенка.

В этом случае:

Бенефициар — это ребенок, на имя которого идут выплаты.

Владелец счета — родитель/опекун.

Такие номинальные счета предусмотрены только для денег, предназначенных ребенку и должны расходоваться на содержание подопечного.

Какие выплаты могут сюда поступать: алименты, выплаты на содержание несовершеннолетнего, пособия, пенсия по потере кормильца и т.д.

Суть: счет открывается на имя опекуна, но деньги формально принадлежат ребенку. И должны расходоваться в интересах ребенка.

Защита: средства не будут арестованы, если у опекуна есть какие-то задолженности, по которым возможно взыскание.

Важно: не все выплаты будут поступать на такой счет. Какие средства не будут приходить — вознаграждение опекунам, т.е. деньги, направленные для опекунов.

В чем преимущество — можно расходовать финансы не спрашивая дополнительного разрешения у органов опеки. Но как и раньше обязательно надо отчитаться до 1 февраля в опеку. Отчеты касаются не всех. Например, родителям получающим алименты — не нужно сдавать отчеты.

В чем недостатки — органы опеки могут запросить (несмотря на наличие банковской тайны) у банка информацию по расходованию средств с номинального счета — выписку в электронном или письменном виде, что невозможно для иных личных счетов, например, для вкладов. Обратите внимание на возможности удаленной работы по договору дистанционного банковского обслуживания. Возможно многие операции будут недоступны через онлайн-банк. Необходимо уточнить это при подаче заявления на открытие, и ознакомиться с тарифами.

Если ребенка 3, то придется открыть 3 счета — 1 владелец счета и 3 бенефициара. Нужно дополнительное заявление на перевод всех средств на один отдельный обычный счет.

Для открытия не нужно разрешения органов опеки, нужны только документы:

  • Паспорт.
  • Подтверждение на опекунство.
  • Паспорт/свидетельство о рождении ребенка.

После открытия вы можете получить реквизиты счета и передать их должностным лицам в орган, который производит регулярные зачисления ребенку.

👉 Полное описание и все тонкости вы можете узнать в нашем материале: Номинальный счет на ребенка в Сбербанке для социальных выплат.

Подробные комментарии по взаимодействию с номинальными счетами от адвоката по семейному и детскому праву Жаров А.А.

Иные социальные выплаты

Ситуация выглядит аналогичным образом с другими выплатами по возмещению вреда здоровью, по потере кормильца, алиментов, пенсий, пособий, и любых других средств, выплачиваемых держателю:

  • несовершеннолетних,
  • недееспособных,
  • ограниченно дееспособных граждан.

Меняется пакет документов, который необходимо уточнить при открытии счета.

Во всех этих случаях:

Бенефициар — это тот,на кого выделяются деньги.

Владелец счета — попечитель, опекун.

Номинальный счет при продаже квартиры/ипотеке

В 2017 году в сервисе ДомКлик от Сбербанка появилась услуга Сервис безопасных расчетов. Именно благодаря использованию номинальных счетов и возможна такая услуга.

Фактически вместо банковской ячейки используется счет.

Бенефициар: продавец недвижимости (выгодоприобретатель).

Владелец счета: зависит от организации, в Сбербанке это ЦНС.

Плюсы:

  • Снимаются риски манипуляций с наличными,
  • Удешевление процедуры.
  • Повышается скорость оформления.
  • Дополнительные гарантии и для продавца и для покупателя.
  • Снижение документооборота (даже по сравнению с аккредитивом, который тоже активно используется для таких сделок).

Как выглядит сделка, основные шаги:

  • Составляется договор.
  • Покупателю открывается номинальный счет.
  • Покупатель переводит необходимую для покупки сумму.
  • Банк блокирует деньги до выполнения условий договора.
  • Проведение регистрации недвижимости, подтверждение смены собственника, получение данных ЕГРН.
  • Деньги переводятся на личный счет продавца.

На взгляд редакции более подходящим термином для такого счета был бы не «номинальный», а «эскроу» — ведь именно блокировка суммы до выполнения определенных условий является его характерной чертой.

Скорее всего используемая терминология призвана не отпугнуть клиентов новыми странными словами. Фактически, как мы выяснили выше, в ГК РФ 3 счета относятся к номинальным: эскроу, публичный депозитный и непосредственно — номинальный.

👉 Мы подробно рассмотрели данный вопрос, проанализировали отзывы клиентов и риелторов в статье: Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры через сервис безопасных расчетов в ЦНС.

Отзывы

Основные негативные моменты, которые можно встретить в отзывах по любым вариантам использования номинальных счетов — это неквалифицированный персонал.

Но так как с момента изменений в кодексе в 2017 году проходит всё больше времени, будем надеяться, что профессионализм сотрудников банков и иных финансовых учреждений будет расти.

Если вы хотите поделиться своим опытом по взаимодействию с специальными счетами, особенностями тарифов мы будем признательны за ваши комментарии.

Номинальный счет в банке — это удобный инструмент для получения социальных выплат, осуществления сделок с недвижимостью и других ситуаций, в которых есть 3 стороны: бенефициар, владелец счета и банк-гарант. Система работы с такими счетами ещё не отлажена и могут возникать определенные сложности как у специалистов, так и у сторон участников.

Применение номинальных счетов

С 1 июля 2014 г. вступили в силу изменения, внесенные Федеральным законом от 30 декабря 2012 г. № 302-ФЗ «О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» в пункт 1 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Вступление указанных изменений в силу связано с вступлением с 1 июля 2014 г. в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части правил о номинальном счете.

В пункте 1 статьи 37 ГК РФ предусмотрен новый порядок расходования денежных средств подопечного в виде сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплачиваемых на содержание подопечного средств, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно.

Данные средства подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с главой 45 ГК РФ, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опекун или попечитель предоставляет отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, в порядке, установленном Федеральным законом от 24 августа 2008 г. № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» (далее — Федеральный закон № 48-ФЗ).

Согласно п.2 ст. 60 Семейного кодекса Российской Федерации (далее — СК РФ) суммы, причитающиеся ребенку в качестве алиментов, пенсий, пособий, поступают в распоряжение родителей (лиц, их заменяющих) и расходуются ими на содержание, воспитание и образование ребенка исключительно в его интересах.

Таким образом, общие положения пункта 1 статьи 37 ГК РФ об условиях и порядке расходования средств несовершеннолетнего, а также зачислению указанных денежных средств на номинальный счет, распространяются на родителей и усыновителей.

Вместе с тем, с 1 января 2015 года вступил в силу Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», которым предусмотрены особые правила в отношении страховой пенсии, получателем которой является ребенок (часть 18 статьи 21). Такая пенсия зачисляется на счет одного из родителей (усыновителей) либо опекунов (попечителей) в кредитной организации или в случае доставки пенсии организацией почтовой связи (иной организацией, осуществляющей доставку страховой пенсии) вручается родителю (усыновителю) либо опекуну (попечителю) в случае подачи родителем (усыновителем) либо опекуном (попечителем) заявления об этом в орган, осуществляющий пенсионное обеспечение. Ребенок, достигший возраста 14 лет, вправе получать установленную ему страховую пенсию путем ее зачисления на его счет в кредитной организации или путем вручения страховой пенсии организацией почтовой связи (иной организацией, осуществляющей доставку страховой пенсии), о чем этот ребенок подает заявление в орган, осуществляющий пенсионное обеспечение.

Таким образом, в федеральном законодательстве имеются существенные противоречия в части возможности зачисления пенсий, получателем которой является несовершеннолетний ребенок, на номинальные счета в соответствии с пунктом 1 статьи 37 ГК РФ.

В настоящее время в Москве вопрос открытия номинальных счетов на физических лиц и запуск нового банковского продукта осуществляется только отдельными кредитными организациями (ПАО «Сбербанк», Банк ВТБ (ПАО)).

В связи с этим в городе Москве ведется работа по открытию номинальных счетов для зачисления алиментов, пенсий и денежных средств на содержание подопечных детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей.

Однако в связи с наличием противоречий между положениями ГК РФ и Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» в настоящее время остается открытым вопрос о правомерности требований по зачислению пенсий на номинальные счета.

В связи с этим, а также учитывая несовершенство банковского продукта, в настоящее время открытие номинальных счетов для кровных родителей (усыновителей) детей-инвалидов и детей, потерявших кормильца, является их правом, следовательно, должно осуществляться на добровольной основе. Отказ от открытия номинального счета не повлечет прекращения начисления социальных выплат на ранее открытый банковский счет (или на почтовое отделение).

Несовершеннолетние дети, достигшие возраста 14 лет и получившие паспорт, сохранившие дееспособность, вправе с письменного согласия законного представителя получать назначенные им социальные выплаты на открытые им именные счета.

Все вопросы, связанные с организацией применения номинальных счетов, находятся на особом контроле Департамента труда и социальной защиты населения.

Номинальный счет

Банки предоставляют множество различных финансовых услуг, в том числе и по открытию счетов. У счета всегда есть владелец, то есть лицо, заключившее договор на его открытие. При открытии обычного счета владелец одновременно является и его бенефициаром — лицом, которое получает выгоду (проценты, часть денег). А как быть, если бенефициаром является человек, который из-за каких-то причин не может самостоятельно распоряжаться денежными средствами? Такая ситуация вполне может произойти в силу возраста или психического нездоровья, либо по иным причинам. Решить проблему в этом случае и призван номинальный счет.

Что такое номинальный счет

Не так давно в России появилась новая специализированная банковская услуга – открытие номинального счета. Новшество заключается в возможности открытия счета одним лицом для того, чтобы распоряжаться средствами для другого. Этот другой называется подопечным или опекаемым, более официально — бенефициаром.

Стороны договора номинального счета: владелец счета (опекун) и выгодоприобретатель по счету (бенефициар, опекаемый).

В Германии подобные счета начали использовать еще в начале 1990-х годов, в частности юристы и нотариусы для ведения дел своих клиентов.

Появление такого вида специализированного счета упростило жизнь опекунам и попечителям. За их действиями, особенно за теми, которые связаны с использованием финансов их подопечных, установлен строгий контроль. Ранее все средства, принадлежащие подопечному, аккумулировались на счете опекуна — но их расходование было связано с получением разрешений от органов опеки и попечительства, что было сложно и долго.

Сейчас опекун может открыть счет, куда будут напрямую перечисляться денежные средства, которые выплачиваются опекаемому. Это могут быть пенсии, пособия, или выплаты по алиментным обязательствам.

Разрешения органов опеки и попечительства на каждую расходную операцию не предусмотрено — однако закон прямо указывает на то, что банк берет на себя функции контроля. Правда, контроль в данном случае становится проникновением в частную жизнь опекаемого. Кроме того, владелец номинального счета должен ежегодно отчитываться о расходах счета в органах опеки.

Опекун при открытии номинального счета подает соответствующий пакет документов, а бенефициар (его адвокат) через суд может наложить на счет арест, если считает, что средства расходуются нецелевым образом. Юридически конструкция такова: формально средствами на номинальном счете владеет бенефициар, но опекун имеет право ими распоряжаться.

Особенности номинального счета:

• присутствие опекаемого при заключении договора номинального счета не требуется;

• если у опекуна несколько опекаемых, можно открыть один счет, на который будут перечисляться все средства. Учет расходов ведется по каждому бенефициару отдельно;

• владелец счета может внести на него любую сумму личных денег;

• на остаток средств по счету может начисляться банковский процент;

• все изменения на номинальном счете происходят с согласия опекаемого — при условии его дееспособности;

• на денежные средства, находящиеся на счете, может быть наложен арест или обращено взыскание со стороны бенефициара — при наличии решения суда;

Нужно отметить, что обязательными условиями договора номинального счета являются указание данных бенефициара и дата подписания договора. Без указания этих пунктов договор может быть признан недействительным.

После заключения договора необходимо сообщить реквизиты банковского счета в тот орган, который занимается перечислением средств опекаемому. Для упрощения контроля над такими счетами им присвоены специальные цифровые обозначения, начинающиеся на «40823». Опекаемый в свою очередь может:

• получать информацию о счете

• ограничивать сумму расходов или переводов со стороны опекуна

• вносить изменения (вплоть до закрытия) в договор открытия счета

Где и как открыть номинальный счет

Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк. Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке. Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.

При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.

Виды номинальных счетов

В рамках номинального счета также различают договора эскроу и аккредитив. Кроме того, существует залоговый счет, на который вносятся деньги в качестве залога. Рассмотрим эскроу и аккредитив подробнее, но главное можно сказать сразу: номинальный счет подразумевает опекуна и подопечного, тогда как эскроу и аккредитив это способы безопасного проведения сделки между сторонами. У эскроу и аккредитива гораздо больше общего между собой, чем по сравнению их с номинальным счетом, рассмотренным выше.

Эскроу

Этот вид номинального счета служит способом для исполнения обязательств сторонами договора. В основном данный вид счета используется при купле-продаже недвижимости с использованием ипотечного кредита, реже при покупке ценных бумаг или расчетах по договору поставки. Подробно о счете эскроу я писал , однако ниже повторю основные моменты.

Суть договора эскроу состоит в том, что продавец и покупатель обращаются в банк-агент. Покупатель вносит на счет в банк денежные средства, которые банк блокирует. Ни одна из сторон теперь не имеет доступа к этим деньгам. В случае наступления условия, которое обозначено в договоре, продавец сможет получить эти денежные средства. Если это условие не будет выполнено, то денежные средства вернутся к покупателю.

Особенности эскроу:

  • условный счет. Прекращается только при наступлении или не наступлении условия, определенного договором;
  • трехсторонний договор. Банк-агент также является стороной договора и несет ответственность;
  • за свои услуги банк получает вознаграждение, которое выплачивается сторонами отдельно, а не списывается со счета;
  • на счет поступает сумма строго в размере, который определен договором;

Одной из самых важных черт данного договора является его изменяемость. Соглашением сторон могут быть оговорены почти все существенные условия: сумма соглашения, размер вознаграждения агенту, могут быть названы сразу несколько условий получения денег продавцом, по соглашению устанавливается перечень документов – доказательств наступления условий по договору. Ниже приведены тарифы Сбербанка:

Гражданский кодекс указывает, что агентом по счету могу выступать, кроме банков, нотариус и юридические лица. В этом случае предметом договора может выступать и имущество, а не только денежные средства. Но в российской практике это не распространено.

Прогнозируется, что этот вид банковского счета будет более востребован, когда вступят в силу изменения к Федеральному закону, который касается долевого участия в строительстве. Закон предусматривает, что денежные средства покупателей квартир в таких домах будут блокироваться на счетах банка-агента и размораживаться после передачи в собственность недвижимости. Следовательно, такой шаг поможет вкладчикам снизить риски при банкротстве застройщика.

Аккредитив

Договор аккредитива очень схож с эскроу — он также призван обеспечить честность в расчетах по договору между сторонами. Используется при расчетах за поставленный товар или выполненные услуги.

Можно сказать, что аккредитив — это платежное поручение о производстве платежей со счета плательщика в соответствии с условиями договора между сторонами.

Отличия аккредитива от эскроу:

  • условия аккредитива строго прописаны в законе;
  • ответственность за неисполнение обязательств по договору ложится на стороны, банк не является стороной договора и не несет ответственности за невыполнение условий;
  • сделка по договору эскроу закрывается по соглашению сторон. Аккредитив может быть отозван покупателем или банком.

Отличие номинального счета от эскроу и аккредитива

Номинальный счет

Эскроу

Аккредитив

Постоянное движение денежных средств

Блокировка строго определенной суммы до окончания договора

Поручение на выплату строго определенной суммы

Открывается одним лицом для удовлетворения интересов другого

Открывается по соглашению сторон, три стороны

Открывается по соглашению сторон, две стороны

Безусловный счет

Условный, т.е. перечисление денег зависит от наступления условия

Условный

Банк осуществляет контроль

Банк является участником договора и несет ответственность

Банк не несет ответственности по договору

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *