Лимит кредитной линии

Содержание

Отличие кредита от кредитной линии. Пример

Кредит – это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности. В более широком понимании кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Кредитная линия — это закрепленное за клиентом банка право получить кредит в течение оговоренного временного отрезка в рамках установленного объема. Получение суммы согласно кредитному лимиту может осуществляться как единоразово, так и в несколько этапов — в зависимости от вида кредитной линии.

Основные виды кредитной линии:

  1. Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
  2. Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.

Плюсы и минусы кредитной линии

Банк может предоставить кредитную линию в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение – недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

Несмотря все выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Пример отличия кредита от кредитной линии

ООО “Хлебобулка” хочет приобрести новую хлебопекарную линию стоимостью 10 000 000 рублей. Компания ООО “Хлебные линии”, которая занимается производством таких линий, готова произвести ее на заказ, осуществить монтаж линии, обучить сотрудников по следующей схеме: 01.07.2012 ООО “Хлебобулка” проплачивает аванс в размере 30% (3 000 000 руб.), после этого ООО “Хлебные линии” начинает производство, которое будет завершено 31.08.2012. После того, как производство завершено, ООО “Хлебобулка” проплачивает 60% стоимости линии (6000000 руб.). Далее до 31.10.2012 ООО “Хлебные линии” обязуются доставить линию до места, осуществить монтаж, обучить сотрудников. После подписания акта приема-передачи готовой линии, ООО “Хлебобулка” перечисляет последние 10% (1 000 000 руб.).

Схема финансирования данного проекта будет выглядеть следующим образом:

  • 01.07.2012 – 3 000 000 руб.
  • 31.08.2012 – 6 000 000 руб.
  • 31.10.2012 – 1 000 000 руб.

Итого 10 000 000 руб.

ООО “Хлебобулка” имеет собственные средства только в размере 1 500 000 рублей, поэтому она решает взять в банке кредит под залог приобретаемой техники. В соответствии с этой программой кредитования ООО “Хлебобулка” платит только первые 15%, а на остальную сумму банк выдает долгосрочный инвестиционный кредит под 14% годовых. Кредит берется в момент, когда нужно платить предоплату, т.е. 01.07.2012. Сумма кредита будет равна 8 500 000 рублей (1 500 000 – собственные средства, 8 500 000 – заемные). Теперь посчитаем, сколько процентов мы заплатим с 01.07.2012 по 30.11.2012. Как правильно рассчитать проценты по кредиту можно посмотреть в статье Пример расчета процентов по кредиту. При расчете не забываем, что число дней в 2012 году – 366.

Период Кол-во дней Задолженность, руб. Сумма процентов, руб.
02.07.2012 – 30.11.2012 152 8 500 000,00 494 207,65

Если пользоваться такой схемой финансирования как кредит, то придется взять всю сумму – 8 500 000 – сразу. Далее два варианта:

  1. платить поставщику сразу всю сумму;
  2. деньги просто лежат у нас на расчетном счету.

Первый вариант не подходит, так как платить за то, что еще не произведено – по крайней мере нецелесообразно. Второй вариант тоже не подходит, так как за кредитные деньги нужно платить проценты, поэтому в данном случае отлично подойдет такая схема финансирования как кредитная линия. Необходимо открыть кредитную линию с лимитом выдачи на сумму 8 500 000 рублей. В рамках этой линии можно выбирать лимит как будет удобно и не платить лишние проценты на неиспользуемые кредитные средства. В случае с кредитной линией расчет процентов будет выглядеть так:

Итого 152 дня – 307 540,98 руб.

Такая схема финансирования как кредитная линия с лимитом выдачи в данном случае экономит ООО “Хлебобулка” 186 666,67 (494 207,65 – 307 540,98) рублей. Ответ на вопрос “кредит или кредитная линия?” однозначен.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Российские банки открывают кредитные линии как физическим, так и юридическим лицам. Такой вид банковского займа может оказаться незаменимым для клиентов. Но всем ли нужна кредитная линия, кому она подойдет и в каких случаях следует выбирать такой тип кредитования, подскажет Бробанк.

Кому и для чего открывают кредитную линию

Назначение кредитной линии может быть разным. Такая банковская услуга может понадобиться и крупным предприятиям, и частным лицам. Ее могут оформить на финансирование долгосрочного правительственного проекта, для пополнения оборотных средств коммерческой компании или решения текущих задач физического лица. В ситуации с частными заемщиками роль кредитной линии чаще всего выполняет кредитная карта с возобновляемым лимитом.

Кредитная линия — это лимитированный объем заемных средств банка, которые выводятся со счета в определенный момент. Простыми словами — это заем, который может быть взят у банка в тот момент, когда он нужен больше всего. Проценты заемщик оплачивает только за фактический период пользования деньгами. В то время как при взятии обычного кредита клиент платит проценты за всю сумму, даже если ее часть не была израсходована.

Линии бывают обеспеченными залогом и необеспеченными. При длительных сроках и больших суммах лимитов банк предпочитает обезопасить собственные финансы и настаивает на оформлении ликвидного залога. Чаще всего для этой цели подходит имущество, которое можно будет легко реализовать при восполнении понесенных убытков. Когда кредитная линия обеспечена, то кредитор предлагает более низкую процентную ставку и лояльные сроки, чем по необеспеченным договорам.

В рамках кредитной линии заемщик может снимать всю доступную сумму сразу либо брать деньги частями в те моменты, когда они необходимы больше всего. Правила расчета, процентную ставку, доступный лимит и другие условия устанавливают в индивидуальном порядке и прописывают в банковском договоре.

Кредитная линия — это своего рода поощрение лояльных клиентов с высокой платежеспособностью и положительной финансовой репутацией. Как правило, этот продукт характеризуется определенными удобствами для клиента, по сравнению с классическим целевым кредитом. Но молодым компаниям или физическим лицам с низкой платежеспособностью или без какой-либо кредитной истории могут не одобрить такой продукт.

Классификация кредитных линий

Кредитные линии, которые выдают банки РФ, бывают нескольких видов. Некоторые типы могут смешиваться. Другие встречаются только в чистом виде.

Невозобновляемые кредитные линии или простые

Если пояснить простыми словами, то при таком типе кредитования заемщик получает возможность один раз в течение установленного периода снять деньги в рамках лимита. Выдача средств по невозобновляемой кредитной линии происходит только разово — одним траншем.

На практике это происходит так: например, компания закупает крупную партию товара и обращается в банк за кредитной линией. Финансовое учреждение подписывает с заемщиком договор. Клиент ищет лучшего поставщика, заключает контракт с ним и после этого переводит оплату из заемных средств. Теперь заемщик платит кредитору как по классическому кредитному договору. После внесения процентов и общей суммы задолженности кредитный лимит при таком виде кредитования не возобновляется и повторно снимать деньги нельзя.

Револьверные или возобновляемые

Такие кредитные линии позволяют заемщику брать деньги в рамках установленного лимита тогда, когда ему будет надо до завершения срока договора. Кроме того, клиент может гасить долг частями или общей суммой. При внесении платежей лимит восстанавливается и становится вновь доступен заемщику.

Этот вид кредитных линий подходит для финансирования длительных договоров. Например, на закупку дорогостоящего оборудования, которое будет поставляться частями. Банк оформляет кредитную линию, а заемщик платит поставщику из каждого транша. При этом клиент платит банку только за пользование той суммой, которая потребовалась на текущий момент, что снижает стоимость заемных денег.

Другие типы

Рамочные. Банк открывает кредитную линию под определенный проект и все транши, которые будут выданы в рамках займа, прописаны в первоначальном рамочном соглашении.

Онкольные кредитные линии — в этом типе лимит восстанавливается до первоначального. Если заемщику одобрена линия на 2 млн рублей, а он снял только 500 тысяч, и их погасил, то ему снова доступны все 2 млн.

Контокоррентные. В этом случае кредитная компания открывает заемщику единый активно-пассивный счет, с него поступают все транши и сюда же приходят все погашения. Клиент проводит все операции по одному расчетному счету и ему удобно анализировать приход-расход в рамках утвержденного лимита и всего срока действия договора.

Представитель банка совместно с заемщиком оценивает, какой тип кредитной линии больше всего подходит для решения поставленных задач, и только после этого оформляет договор.

Преимущества и недостатки кредитных линий

Главное удобство открытия кредитной линии — весь пакет документов и согласований можно провести до того, как деньги действительно понадобятся. Но за неоспоримую выгоду понадобится платить. В таблице собраны главные преимущества и недостатки кредитных линий:

Преимущества Недостатки
Экономия времени на единоразовом оформлении документов. Процент по кредитной линии чаще устанавливают выше, чем по целевому или потребительскому займу. Однако при оформлении залога можно получить более выгодную процентную ставку и другие преимущества кредитной линии. Максимальный процент, который устанавливают к кредитным линиям, наблюдается в сегменте физических лиц. По кредитным картам ставка доходит до 50-60%.
Беспрепятственный доступ к заемным деньгам по кредитной линии в рамках лимита и всего срока действия договора. Некоторые банки при оформлении кредитной линии взимают процент при заключении договора. Как правило, сумма составляет 1-2% от лимита. Кроме того могут быть дополнительные банковские комиссии. Например, за неиспользование средств, за невыбранный лимит, за выдачу со счета или безналичный перевод.
Начисление процентов только на ту сумму, которая была снята, а не на весь установленный кредитный лимит. При снятии полного лимита и при отсутствии денег на других счетах у клиента может сформироваться технический овердрафт за счет заемных средств кредитной линии. За такой перелимит банк устанавливает очень высокие процентный ставки. Поэтому следует внимательно контролировать все сроки списания банковских комиссий и наличие денег для них.
Возможность пролонгации (продления) срока договора. При ухудшении финансового положения или других финансовых проблемах банк может приостановить кредитную линию и перекрыть доступ к заемным деньгам. Это может пагубно сказать на положении клиента и даже привести к финансовым потерям и упущенным выгодам. Однако перекрытие доступа к кредитной линии проходит только с учетом правил, прописанных в договоре с банком.
При качественной финансовой дисциплине и высокой платежеспособности возможно увеличение лимита. Особый график погашения требует большей дисциплинированности со стороны заемщика, чем при стандартном кредитном договоре.

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Основные отличия кредитной линии от кредита

Кредит и кредитная линия могут рассматриваться как аналогичные банковские продукты. Но чаще всего при их анализе берут во внимание два главных различия:

  • требуется ли возобновление лимита;
  • деньги нужны сейчас или позже.

Остальные отличия кредита и кредитной линии сведены в таблицу:

Параметр Кредит Кредитная линия
Срок кредитования Прописан в договоре Установлен в договоре. По обоюдному согласию сторон может быть продлен на прежних или новых условиях.
Сумма Фиксированная Общий лимит оговорен договором, но есть возможность частичного снятия.
Вид кредитования Целевое или нецелевое кредитование Чаще всего нецелевое кредитование, если это не рамочная кредитная линия.
Погашение Погашение происходит путем внесения сумм по установленному графику, который выдан при оформлении кредита Возврат сумм происходит автоматически при поступлении денег на счет кредитной линии. Четкого графика платежей, который выдают при оформлении договора — нет. График будет сформирован, только после выдачи первой суммы.
Выдача заемных средств и начисление процентов Получение всей суммы при зачислении средств на кредитный счет. Даже если кредит не будет снят, за пользование заемными средствами необходимо платить установленные договором проценты. Сумма может быть снята полностью либо частями по мере надобности клиента. Общая сумма выдачи не может превышать установленный лимит. Проценты начисляются только за фактически снятую сумму и период от даты снятия до даты погашения.
Увеличение лимита Не предусмотрено Возможно при выполнении ряда условий кредитной организации и качественном исполнении обязательств

Кредитные линии чаще используют юридические компании. Их оформляют для получения дополнительного источника финансирования для уменьшения финансовых рисков. Кредитная линия становится для компании дополнительным источником финансирования основной и оборотной деятельности. Для физических лиц банки предлагают этот продукт в виде кредитных карт с возобновляемым лимитом.

Добавлено в закладки: 0

Что такое линия кредитная? Описание и определение понятия.
Линия кредитная -это юридически оформленный договор между заемщиком и банком об обязанности банка предоставлять заемщику кредиты в пределах согласованного лимита в течение определенного периода.

Кредитные линии всегда подразделяют на виды:

  • возобновляемые (с лимитом задолженности), которые делают возможным восстановить лимит задолженности при условии, что будут погашены ранее полученные транши;
  • не возобновляемые (с лимитом выдачи), главной особенностью которых – условие, чтобы общая сумма полученных заемщиком средств (в течение срока договора) не должна быть выше установленного лимита.

Рассмотрим, более детально, что значит кредитная линия.

Кредитная линия – это банковское обязательство по предоставлению заемщику кредита на определенный срок.

В такой ситуации говорят, что банк открыл заемщику кредитную линию. Подобные действия оформляются как юридическое обязательство (или договор), и на сумму, которой может пользоваться заемщик, должен наложится определенный согласованный лимит.

По своей сути заем такого типа является одним из самых простых и наиболее выгодных как клиенту, так и банку вариантов предоставления средств в долг, который называется кредитом.

Кредитная линия – это не что иное, как представленная банком возможность получить в нужный момент времени определенное количество денег, которые находятся на счету у заемщика. Плата за фактическое наличие у клиента такого займа в большинстве случаев не снимается или она ничтожно мала.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, который имеет и подтверждает свое надежное финансовое обеспечение, имеет право погашать задолженности в определенный банком срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования достаточно популярный, так как активно используется бизнесменами для укрепления своего бизнеса.

Также этот вид кредитования достаточно распространен и применяется для физических лиц (для обычных владельцев кредитных карт).

Подобного рода кредит делают кредитную линию все более востребованной, так как есть определенные преимущества, которые оцениваются клиентами по-достоинству: удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег.

Банк сам диктует условия для того, чтобы открыть кредитную линию, подбирает для каждого клиента строго индивидуально. Есть основное требование для всех: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. И здесь есть такое правило: чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: чем ниже риски банка – тем ниже процентная ставка и тем привлекательнее условия.

Кредитная линия открывается, как правило, для таких предприятий и организаций у которых более-менее устойчивое финансовое положение. В банковской практике зарубежных стран кредитная линия может открываться на срок от трех месяцев до пяти лет, а в российской — на срок не более чем на один год.

Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования. Размер кредитной линии рассчитывают по специальной формуле.

Кредитная линия позволяет заемщику брать средства в банке в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств, а также производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линией.

Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.

Пользование кредитной линией для заемщика удобно в первую очередь тем, что он может сэкономить время и накладные расходы, с которыми связано разовое получение кредита. Это соответственно выгодно и банку-кредитору, так как он может прогнозировать точные перспективы своих действий с заемщиком на более продолжительный срок. Но банк в то же время, принимает на себя риски, связанные с возможным изменением ситуации на ссудном рынке, так как независимо от того, есть ли колебания этого рынка, он должен оплатить свои договорные обязательства перед заемщиком.

Линия кредитная является особенным видом кредита, по которому появляется возможность поэтапного применения кредитных средств в рамках установленного лимита. Каковы условия предоставления кредита и обязательства сторон вносят в договор, который заключают между банком и заемщиком. Скорее всего самым важным из условий предоставления займа по кредитной линии – это наличие стабильных отношений заемщика с кредитной организацией. Проще говоря, в подавляющем большинстве случаев банки, например, России предоставляют открытие кредитной линии только своим постоянным клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю и обладают реально стабильной платежеспособностью.

Траншем определяют часть ценных бумаг данного выпуска, размещаемая в рамках объёма этого выпуска в любую дату в течение периода обращения ценных бумаг данного выпуска, не совпадающую с датой первого размещения. Конечно, банк может оформить кредитную линию например в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования всегда оценивается на основании кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота кампании, а также с учетом её потребностей. Обыкновенно кредитный лимит прямо зависит от оборота по личному счету заемщика.

Российское законодательство о кредитовании

В Положении Банка России «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П написано, что открытие кредитной линии – это заключение соглашения, на основании которого заемщик получает возможность на использование денежных средств в течение обговоренного срока при соблюдении какого-то из следующих условий:

  • если общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (предела), который был определени прописан в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);
  • если в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре предела (так называемого лимита задолженности).

В рамках кредитной линии кредит выдается банком (только в пределах согласованного лимита) обязательно под надежное обеспечение. При этом, надо заметить, что сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию целиком, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

К числу наиболее важных и сложных моментов при открытии кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования.

Это обусловлено тем, что размер кредитной линии тесно связан с двумя факторами: с одной стороны, потребностью клиента в занимаемых средствах, и с другой – его реальными возможностями погасить кредит в полном объеме.

В этой связи дня учета и согласования этих двух факторов рассчитываются два показателя:

  1. лимит потребности клиента в заемных средствах;
  2. лимит кредитного риска заемщика.

При этом способ оценки кредитного риска заемщика ориентируется в первую очередь на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако, если учитывать, что данный метод не позволяет достаточно точно определить реальную величину лимита кредитного риска, то целесообразно дополнять его дополнительной оценкой и тщательным анализом всех денежных потоков клиента.

Особенности предоставления кредитной линии российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:

  • под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
  • под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.

Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк. Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Кредитная линия, которая открывается заемщику, может быть нескольких видов:

  1. Рамочная кредитная линия – это целевой кредит, то есть банк предоставляет в этом случае кредит на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока (отсюда и название – рамочный).
  2. Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.
  3. Онкольная. Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.
  4. Возобновляемая кредитная линия (она еще называется револьверным кредитом), это самый распространенный кредит. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного предела и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров.
  5. Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Рассмотрим наиболее распространенные виды кредитных линий.

Невозобновляемая кредитная линия, особенности

Невозобновляемая кредитная линия (ее еще называют простой)— это кредит под лимит выдач. Заключается договор между банком и заемщиком, по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами: в пределах общей суммы договора (но при этом независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.

При этом есть правило, что оборот суммарной выдачи кредитов не должен превышать сумму, которая была предусмотрена договором о кредитной линии, то есть установленного предела выдачи средств.

Лимит выдачи по невозобновляемой кредитной линии определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую и берется кредит.

Для оформления кредита в форме кредитной линии заемщик должен предоставить банку пакет документов, (точно такой же как и при оформлении любой ссуды).

Если банк принимает положительное решение об открытии кредитной линии и согласовывает размеры лимита, то между банком и клиентом заключается кредитный договор (или соглашение). И уже после этого банк открывает заемщику отдельный ссудный счет для кредитования в форме кредитной линии.

В течение всего срока действия договора клиент-заемщик может получать в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов, что, несомненно, является большим плюсом. Вьдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заемщика установленной формы, которая является важной и неотъемлемой частью кредитного договора. В заявке заемщика указывается сумма очередного транша (кредита) и желательная дата его предоставления банком.

Лимит выдач по кредитной линии считается полностью исчерпанным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, которая была предусмотрена в кредитном договоре.

Погашение кредита невозобновляемой кредитной линии

Погашение кредита может происходить по-разному, например:

  • сроки погашения всех траншей приходятся на один срок, то есть на срок окончания кредитного договора;
  • если погашение по каждой отдельной выдаче кредита, то устанавливается свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией.

Такая форма кредитной линии используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия – договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором четко определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (так называемый лимит задолженности) и при этом предусматривается возможность ее частичного или полного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного банком предела.

Основные отличия возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии

Основное отличие возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой (где лимитируется оборот по выдаче кредита) — то, что лимитируется только ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, вообще не лимитируется. Таким образом, возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности делает эту форму кредитования для клиентов наиболее удобной и привлекательной.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии, а также выдача кредита осуществляются точно в таком же порядке как для невозобновляемой кредитной линии.

Способы погашения кредита возобновляемой кредитной линии

Заемщик погашает кредит или путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке, или путем безналичного перечисления назначенных средств со своего расчетного счета на ссудный счет банка.

Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования», но при этом не ранее оговоренного срока.

Стоит отметить особо, что это наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов.

Преимущества использования кредитных линий

Из главных преимуществ можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Кредитная линия позволяет сэкономить время (а это ценнейший ресурс для любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, так как заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного банком лимита. Также к преимуществам использования, которые предоставляет кредитная линия, нужно отнести отсутствие платежей по процентам до того момента, как клиент начнет пользоваться средствами. Проценты по такому виду ссуды начисляются только на используемые средства.

Таким образом, расходы на оплату кредитных линий намного меньше, чем на возврат обычных займов. Кроме того, погашение задолженности могут происходить автоматически при поступлении средств на расчетный счет. Открытая кредитная линия предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами: проценты, как правило, ниже.

Недостатки использования кредитных линий

Большинство недостатков ( чаще всего сюда включаются лимит выдачи, срок оборачиваемости и так далее) заранее честно оговариваются в соглашении. Это означает, что под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги. Существует и множество других, менее распространенных ограничений, которые могут существенно отличаться друг от друга в различных финансовых организациях.

Короткие выводы

Итак, подводя итог, можем себе коротко напомнить, что Кредитная линия — это долгосрочный кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.

Кредитная линия предусматривает установление банком определенного кредитного лимита – суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита уже не может. А рамках лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления.

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается вид, срок действия, максимальная сумма кредита, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

Одна немаловажная деталь – при открытии кредитной линии в договоре обязательно указывается максимальная сумма кредита.

В кредитных линиях есть ограничения, причем в разных видах кредитных линий они могут быть разными.Например, бывают кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом общей задолженности.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности – в этом случае имеется в виду обобщенная сумма всего долга, которую если клиент выплачивает вовремя и в полном обьеме, то он вправе пользоваться возможностями кредита и в будущем. Или же , если часть денег заёмщик вернул банку, то объем кредитования восстанавливается – это возобновляемая кредитная линия.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это общая сумма всех возможных кредитов, которые клиент может получить за все то время, когда он пользуется кредитной линией. В этом случае возвращённый долг не может увеличить лимит кредитования, поэтому – эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

В общем этот вариант кредитования очень удобен и для банка и для клиента по нескольким причинам. Банк, хотя и не сразу, но все же начинает получать прибыль с выдаваемого кредита, а клиент получает право в любой момент воспользоваться резервными суммами на счете в случае недостатка собственных средств. Таким образом заемщик получает преимущества и больше свободы в управлении своими денежными потоками, что, несомненно, существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.

Мы коротко рассмотрели кредитная линия, виды кредитных линий, преимущества и недостатки.

Кредитная линия: чем отличается от кредита или займа?

Что такое кредитная линия?

Сегодня довольно часто можно услышать словосочетание “кредитная линия”. Тем не менее, мало кто из граждан точно знает его значение.

Кредитная линия – обязательство банковского учреждения перед заемщиком, оформленное юридически, предоставлять ему денежные средства по востребованию согласно установленному лимиту и в течение определенного времени.

Заметим, что лимит кредитной линии банк устанавливает согласно требованиям заемщика, но в первую очередь учитывая кредитную нагрузку на бюджет клиента, срока и цели кредитования.

Из определения создается впечатление, что кредитная линия мало чем отличается от кредита или займа. На самом деле, она имеет целый ряд отличий, например:

  • предоставленную банком сумму кредитного обязательства не обязательно использовать сразу же: обналичивать средства или производить оплаты можно в случае надобности. Этот вариант удобен в случае, если заемщик не знает окончательную сумму расходов, например, при ремонте квартиры или в путешествии. Кредит же выдается заемщику сразу и в полном объеме;
  • существует единоразовый лимит выдачи средств – он может быть ограничен, а его размер варьироваться от общей суммы задолженности по кредитной линии;
  • процентная ставка будет начисляться только на сумму использованных денежных средств кредитной линии. Ее размер будет установлен в зависимости от размера и валюты кредитного обязательства, а также кредитной истории заемщика. После получения кредита, процент начисляется, соответственно, на всю сумму задолженности;
  • график возврата заемных средств гибкий – заемщик может вернуть всю сумму сразу или оплачивать долг частями в течение установленного времени, разделив ее на платежи. Главное – вернуть средства до окончания срока действия кредитной линии. В случае полного возврата средств, воспользоваться кредитной линией заемщик сможет заново в полном объеме, до конца установленного договором срока ее действия. Кредит же в банковском учреждении, как и займ на карту в МФО, придется выплачивать согласно установленному графику, а после возврата средств – оформлять повторно.

Виды кредитных линий: какие существуют?

Банковские учреждения предлагают своим клиентам на выбор несколько видов кредитных линий. Тем не менее, основными являются две: лимитированная (не возобновляемая) и не лимитированная (возобновляемая) кредитная линия. В чем их отличия?

Первый вид линии – не возобновляемая – имеет много общих функций с потребительским кредитом. Согласно ему, заемщик может пользоваться кредитными обязательствами по своему усмотрению, не превышая лимита. В случае полного использования средств и полного возврата задолженности, кредитная линия будет закрыта, а при необходимости получения средств в долг повторно, придется оформлять и подписывать новый договор. Преимущество такой кредитной линии перед кредитом в том, что проценты будут начисляться только после использования предоставляемой суммы. Пока же полная сумма будет находиться на счету, банк не будет требовать выплаты процентной ставки за ее предоставление.

Второй вид кредитной линии – возобновляемый, и предполагает, что клиент сможет воспользоваться заемными деньгами неограниченное количество раз в случае, если был соблюден график погашения задолженности. Перезаключать договор с банком при этом обычно нет необходимости: добросовестному заемщику банк просто перевыпустит карту, оставив такой же денежный лимит на ней или увеличив его. Зачастую, такой вид кредитной линии используют при оформлении ипотеки, для осуществления выплат за образование или автокредита.

Как получить кредитную линию?

Условия получения кредитной линии мало чем отличаются от условий для получения кредита. Поэтому для ее оформления необходимы:

  1. совершеннолетний возраст. Несмотря на то, что по закону получить кредитное обязательство можно с 18 лет, банки зачастую требуют, чтобы заемщик был старше 20 лет во избежание проблем с погашением. Отметим, что в случае острой необходимости, получить займ с 18 лет будет намного проще в МФО, чем в банке;
  2. полный пакет документов: паспорт, ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, а также, в случае призывного возраста, военный билет, и прочие;
    высокий уровень платежеспособности: официальная работа, испытательный срок которой был завершен, а также документы, подтверждающие получение высокого дохода за последние 6 месяцев;
  3. хорошая кредитная история и отсутствие открытых просрочек;
  4. наличие залогового имущества или поручителей в случае, если ранее были просрочки по оформленным кредитным обязательствам.

В случае соответствия этим требованиям банка, заемщик может подать заявку на открытие кредитной линии с помощью интернет-банкинга или в отделении выбранного банковского учреждения. Решение по выдаче менеджеры зачастую сообщают спустя некоторое время по телефону или в смс-сообщении, после проверки заемщика с помощью скоринга и различных источников информации о клиенте. Отметим, что договор кредитной линии может быть подписан только в отделении банка.

Кредитная линия: преимущества и недостатки

Как и все виды кредитных обязательств, кредитная линия имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества кредитной линии:

  • начисление процентной ставки только на использованные денежные средства;

  • возможность открытия кредитной линии в любой валюте;

  • длительный период пользования кредитным обязательством;

  • возможность повышения денежного лимита;

  • высокая скорость расчетов;

  • гибкий график погашения задолженности.

Недостатками являются:

  • комиссия за открытие кредитной линии, которая обычно достигает 1-2% от общей суммы, а также комиссия за обналичивание средств;

  • процентная ставка выше, чем при оформлении потребительского кредита. Зачастую, она составляет 15-20%;

  • лимит кредитной линии всегда зависит от многих факторов, например, от уровня дохода и кредитной истории заемщика;

  • при превышении лимита, может образоваться овердрафт, на который также будут начисляться дополнительные проценты;

  • в случае, если банк усомнится в благонадежности и платежеспособности заемщика, денежный лимит может быть значительно урезан или вовсе закрыт.

Оформлять кредитную линию, как и другое обязательство с большим денежным лимитом, будет целесообразно только в том случае, если заемщик точно уверен в своей платежеспособности. В ином случае – от такого действия стоит воздержаться, чтобы избежать образования просрочек и порчи кредитной истории. Лучше обратить внимание на оформление кредитной карты с льготным периодом, или займа в МФО, который зачастую новым клиентам предоставляется абсолютно бесплатно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *